【财讯】保险险种拆析之万能险

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在代理人的“收益超过银行存款利息”推广攻势下，万能保险成为保险市场的新宠物 但是，高收益的背后隐藏着误解的陷阱 业界相关人士建议，购买万能保险时，一定要仔细看保险条款，不要盲目依赖销售者的说明和产品证明书以外的推广资料。 保险代理人的各项约定可以以追加条款的形式写在保单上 万能人寿保险的严格定义是“提供保险费支付灵活性和支付可调性的保险产品” “万能人寿保险主要提供储蓄投资和保险保障两个功能。 投保人支付的保险费分为两种，一种用于保险保障，另一种用于储蓄投资 其中，保险保障额和储蓄投资额的设定主动权在顾客手中，顾客可以根据不合并期的诉求调节两者 目前市场万能保险产品的投资理财功能突出，保障功能比较弱 费用自由 对于以前传来的人寿保险，万能保险的费用基本上不是强制的 支付初始最低保险费后享受追加投资的权利 在今后的每一年中，客户都可以根据收入情况随时增加投资。 如果保单账户足以支付保单的费用，顾客也可以暂停支付保险费 费用透明 相对于其他险种，万能人寿保险的费用非常透明，从支付的保险费中扣除初始费用，保障价格，进入投资账户的比例得到确定和证明 保险企业每月(有些企业每季度)进行保单账户价值结算，公布当月(本季度)的结算利率 保证利润 扣除费用和保证价格后的保费进入个别账户，该账户用于投资 万能保险承诺在5年内给予顾客每年2.5%左右的留存收益，其最大优点是除了保证利率( 1.75%~2.5% )之外，保留利率以上的收益保险企业和投资者以一定比例共享 当然，各企业的保证利润各不相同，最终利润还是取决于保险企业的资金运用水平和综合管理能力 值得观察的是，万能保险的保证利益不是所有保险费的收益率，而是扣除费用和保证价格后的保险费进入个别账户的部分 5年后受益的 通常，万能保险需要长时间的投资来显示收益性。 这是因为从最初几年中扣除的高手续费需要长时间偿还。 一般在保险的前5-10年间，保险企业扣除手续费的比例很高 随着时间的推移扣除手续费的比例越来越低 正因为有这样的优势，投资万能保险的前3~5年，名义上有很好的账户收益率，但资金的实际收益不能令人满意 岁的男性顾客与每年在某企业的万能保险和银行储蓄中投入固定资金相比，推测到第五年，该顾客即使每年投入5000元、1万元、5万元，收益率也比银行储蓄(未考虑万能保险的保障功能)高 十年后超过储蓄 已经是第十年了，每年投入5000元的话，万能保险的收益不比银行储蓄高。 每年投入1万元，两者利润几乎相等，每年投入5万元，投资的万能保险利润明显超过银行储蓄 连续投资超过10年后，万能保险复苏累积带来的收益越来越明显，银行储蓄将流向后面 他们不适合万能保险 。 万能保险的投资回收期很长，一般在20年以上。 所以，老人不适合购买万能保险 同样，短期投资者也不合适 而且，想用什么样的万能保险给孩子积蓄教育金的父母也很失望。 因为只买万能保险不是最好的方法，必须追加健康保险等危险种类。 与以前传来的人寿保险和定期人寿保险相比，万能保险的投入较多，但在保障方面不太强，性价比较低 另外，期待万能保险带来高收益率的人也不适合购买。 因为收益率超过那个留存收益是不清楚的。 专家建议，在拥有足够以前流传下来的人寿保险的基础上，如果有剩下的资金，考虑购买万能保险，获得高收益，承受大风险的人，购买保险。 谁适合购买万能保险 ，万能保险购买者最好具备以下条件:第一，有稳定的持续收入。 二是有富裕的资金，长期没有其他投资意向。 第三，一定的投资和风险有意识，但没有进行其他投资的时间和精力第四，万能保险的收益率有中长期的准备，所谓中长期的时间必须至少在5年以上 比较合适的人群有固定房租收益人、民营企业广告主、政府公务员、遗产继承人、富裕资金等中高收入人群 所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能保险。 因为短期投资赚不到利润。 因为这样的人最好买其他品种的保险。 专家的意见 “购买时，顾客无法简单地将万能保险产品与银行存款、国债等进行比较。 此外，万能保险产品不能被视为银行存款的替代品。 据专家介绍，在万能保险产品证明书和保险收益试算表中，最低保证利率以上的测算数是对将来收益的假设，不能作为对将来实际收益的保证 进入这个保险频道的副本正在增加