【财讯】现金贷逃离中国去印度 放贷规模最大的国人或是雷军

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资料来源:投网( id:china-venture )

原标题:借给印度的中国人，最大规模是雷军？

作者田牧

在放贷方面，中国人可以说有航海者精神。

国内现金信贷军在被监督管理“逼入绝境”后，经历了东南亚市场的动荡。 现在人们又把目光投向了印度。 这个网络人口是仅次于中国的国家。

精明的放贷所有者们认为，在拥有13亿以上人口的印度，互联网、高端智能手机迅速普及，给与法律以高利率生存的空间，市场现金信用玩家很少，进入这个时候，再现中国的黄金时代。 他们可以再次轻松地躺着等钱再来。

有兴趣的是，小米、蚂蚁、财富等大企业是这么认为的。 我想我有几千万人民币，只有四五个小团队。 他们今年涌向印度，就像17世纪的英国商人一样，这个东方古国被黄金覆盖。

现金贷会从中国逃走

算起来，刘少聪在现在的金贷领域摸滚已经快四年了。 最初，我作为现金信贷公司的业务总监，寻找流量，寻找数据，现在我和几个朋友一起去印度考察坏账。 刘少聪经历了这个领域的疯狂和逃脱。

特别是一年。

年12月监管严格整顿国内现金贷款后，领域一夜之间陷入谷底。 不久，刘少聪也辞职了。 年10月，他发现大半年的各种现金信贷微信群沉默了，又活跃了起来。 买卖系统、流量、数据的甲乙双方又在群里发出了控诉和广告。

这次复苏比以前更凶残。 潜伏在地下的各放贷企业明知违法反而加剧，将现金贷升级为超利贷，综合年化利率超过1000%，远远超过监管整顿前的利率水平。

受这种暴利的吸引，刘少聪和朋友们也开始准备超利信用产品，准备在年春节后上线。

春节一个多月后，央视315晚会。 以“714高炮”和融360为代表的贷款超市成为了派对最后的重磅调查。 其中一名女性最初只贷款7000元，短短三个月就负债了50多万美元。 晚会后，媒体报道说一家地方公安已经在网上逮捕了非法放贷集团。 业内人士一直担心的事件还是发生了，地下超利贷刚出头，又被压迫了。 那天晚上凝视着电视机前的刘少聪知道他们已经计划好的产品在线事业将停止。

刘少聪没有绝望。 根据这几年的经验，他认为市场诉求依然存在，即使过了一两个月监管的风头，各种贷款产品也会像雨后春笋一样不断出现。

但是刘少聪错了。 他没有等待恢复，但周围因催促和数据等问题被公安逮捕的人不少。 今年9月，大数据企业的蝎子、新颜、波利信立、同盾等涉道贷款被检查，引起了领域地震。 10月，最高人民法院与有关部门共同发表了《关于处理非法坏账刑事案件几个问题的意见》，详细规定了非法坏账的具体标准。 根据这个标准，大部分现金信贷工作者已经是违法的。

那时刘少聪注意到国内出租的空间被彻底堵住了。 他和朋友们合作的企业，产品没有上线，已经造成了近400万美元的损失。

东南亚残党

国内超高利率放贷“躺下赚钱”的时代已经过去了，但这个模式本身继续发挥作用的话依然会赚钱。 没有技术、流量、资本的小团队只能离开中国去海外寻找新的市场，也就是现金信贷。

出海并不稀奇。 很早中国移动网络行业的创业者和投资者就开始进入东南亚，试图拉动被称为“5年前的中国”的广阔市场播放东南亚的bat、tmd。 当时的中国，网络人口红利已经到头了，增长不再疯狂。

年，受国内监管束缚，许多现金信贷企业也开始进入东南亚，其中人口最多的印度尼西亚最热。 大批考察团从北京、上海、杭州前往印度尼西亚雅加达、越南胡志明、菲律宾、柬埔寨等地，系统商、法律顾问、金融牌照经纪人也聚集在一起。 有些许可证中介与一位国家元首助理合作，使中国现金信贷企业落地。

除了疯狂的情景，一点业界人士也很担心。 他们担心这些出海的中国现金信贷企业再次因为贪婪和疯狂而把东南亚变成鸡毛。 果然，这种担心在年内变成了现实。

就像中国现金信贷从盛衰的导火索导致大学生无力、网贷自杀一样，印度尼西亚现金信贷领域经过近两年无序的快速发展，去年2月也出现了出租车司机无力、网贷自杀的情况。 之后，印度尼西亚金融服务监察局宣布关闭231家非法p2p贷款平台。 据彭伯格新闻报道，仅去年1~8月，印度尼西亚金融服务监察局就关闭了826家无牌金融科技初创企业。 其中包括大量中国出海的现金信贷企业。

不仅如此，监督管理加剧后，现金贷款的逾期率也开始上升。 许多借款人看到政府严格管理现金贷款，抱着侥幸心理决定不偿还。 据在印度尼西亚租赁的中国工人志象网报道，印度尼西亚现金信用领域今年8月的平均注销率达到了15%。

尽管理解这些情况，刘少聪对印度尼西亚有点幻想，想在实地调查中调查印度尼西亚是否真的不适合放贷。 他于11月下旬在雅加达逗留了4天，调查结果显示，现金信贷企业的偿还率仅为40%。 更重要的是，印度尼西亚“盘子太小，只能做200万，不能多做”。 刘少聪告诉网上投票，这意味着现在小团队向印度尼西亚贷款，不仅不容易赚钱，还会失去钱。

东南亚全境印度尼西亚人口最多，泰国、缅甸、菲律宾等其他市场也太小，监管也很严格。 在这种情况下，东南亚的放贷受到阻碍，人们开始把目光投向印度。

要想用现金贷款获得暴利，首先市场人口基数大，因此坏账规模更大，利润也自然高。 其次，当地网络，特别是移动网络的普及率足够，网上放贷不需要见人，所以新闻的获取、防风等需要顾客的数据。

最重要的是，当地法律不能压低贷款利率。 国内坏账空间关闭的最大原因是监管不能超过贷款的实际年利率36%，超过它就违法了。 要想以36%的利率赚钱，团队没有空间，市场成为持卡金融机构、蚂蚁金服、腾讯等大型地盘。

印度正好具备这些条件。

根据纳尔逊和印度网络与移动协会今年发表的报告，截至去年3月31日，印度网络月活顾客达到4亿5100万人，成为仅次于中国的世界第二大网络市场。 根据《apus :印度互联网金融报告书》，印度高端智能手机的顾客数为3亿人，在总人口中所占渗透率为23%，超过印度尼西亚的21%。 另外，与中国相比，印度的人口结构年轻，0-24岁的人口为45%，中国为30%。 年轻群体是网络贷款的主力军。

这对印度出海的集团来说是最有魅力的。

在印度注销了，但现在的法律没有与nbfc (银行以外的金融企业)的贷款年化利率相比较确定，领域的默认上限是48%。 但是，平台通过设置服务费、支付费等利息以外的费用，可以将实际贷款利率增加到300%-400%，相当于年现金贷在中国高峰期的利率水平。

出海的人们乘坐了去印度的航班。

我要去印度

刘少聪和朋友们在德里见面的第一个放贷的中国同行，是他还在上一家企业担任商务总监时认知的数据者贾康。

在嘉康今年5月到达的印度，贷款产品已经上线。 刘少聪来的时候，嘉康的企业租了一个新岗位，打算收容100名印度本地人进行电话催促。 使刘少聪吃惊的是，在这么大的地方，房租每月只花了一万多元。 在北京的共享空间中，一个站一个月需要2000多个。

不仅是场所，催收员的工资也比国内低很多。 刘少聪知道德里当地人催收，一个月工资在2000元左右。 催收队基本上是印度放贷所需的最主要的人才。

在随后的四天里，刘少聪又会见了五家坏账企业、催收企业、租金中介、系统商和线路服务提供商，明确了在印度的坏账模式。 他计算了账目。 如果初期资金是1000万，在印度一个月的利润将达到10%，即100万。 与超利贷月利润率达到30%相比还差很多，但比以前生意传来的更为暴利。

投网据多家媒体报道，由于暴利的诱惑，现在在印度租赁的平台数量为30-50家左右，头部平台有moneytap、cashe、paysense、复星投资的kissht和小米、顺为资本、梅天使、。

另外，媒体和印度当地媒体报道说，匡富、现金巴士、weshare等中国金融科技企业也于今年6月左右投资或自制平台，进入印度的网上信用市场。

印度中国系统商告诉刘少聪，当月注销额达到了10亿元人民币。 刘少聪怀疑这个数据有水分，但他认为长期下去，每月可以支付10亿美元。 这家系统制造商除了贷5家现金企业的产品外，自己也贷了一些产品。

星合金科的ceo廖敏告诉投中网，12月初也在印度。 星合金融是第一家去印度尼西亚接受现金信用系统服务的企业，许多在印度尼西亚出租的中国企业采用了星合金科的系统。 随着印度尼西亚市场的紧缩，廖敏也将目光投向印度，继续向出租给印度的中国企业出售系统。

刘少聪和廖敏同时在印度的是张令宸。 他以印度nbfc许可证业务为主，这次带着国内考察团，人均费用为21888元。 考察的复印件包括印度当地市场、支付企业、系统风控、合规性、牌照业务说明等。

每次淘金热开始，第一个赚钱的不是嘉康和刘少聪这样的人，而是卖桶的人。 嘉康警告刘少聪在印度有那些洞时，要提请中国人注意。 贾康刚来印度租房子的时候，找的中介是中国人。 后来发现，这个中国人是中介，印度房租便宜，所以中介涨价了60%转租给贾康。

翻译价格也随着很多中国人的到来而上涨。 现在刘少聪为了在印度找到合适的翻译，月薪在1万元以上，这比正常水平高4000元。

两年后，印度的现金信贷市场也将像印度尼西亚一样被中国人点燃。

最出租的人是雷军？

出乎意料的是，印度规模最大的中国人可能是雷军。

据counterpoint报道，美国第三季度印度高端智能手机市场份额为26%，连续9个季度位居第一。 拥有庞大顾客数量的小米也同样把借给国内手机顾客的模型复制到了印度。 12月初，小米在印度正式发售了贷款服务“小米信用”。 在迄今为止的测试阶段，小米已经释放了近3000万人民币的贷款。

小米共同创始人兼高级副总裁洪峰说:“看到印度花费贷款市场的巨大机会，预计到2023年网络贷款将达到1万美元。”

但是，这个巨大的万亿美元市场获得了很多利益，比如房租和人工费低，实际上高利率也不是违法的，但印度放贷造成的“暴利”的重要前提之一是投资资本充足，“1000 (万)以下不想在这里玩。 刘少聪说。

比规模更重要的硬准入门槛是牌照。 在印度注销需要牌照，有三种获取牌照的方法。 申请、购买和挂靠。 印度法律没有限制外资进入这个行业，但无论申请还是购买，等待批准的时间至少是3个月，最长也是8个月。

这对小米、玜富等大企业来说不是很大的障碍，但对刘少聪这样渴望落地赚钱的团队来说，他们迫不及待。

最快的方法只是依靠许可证方面。 像张令宸一样，牌照的依赖业务也多是中国人做的。 但让刘少聪犹豫的是，在印度挂在车牌方面，注销的资金也需要放在车牌方面的账户上，没有自己管理。 如果车牌方面卷钱逃跑，他们就没办法了。

关于如何处理这个问题，回国的刘少聪和团队依然没有找到答案。 “全家一起听吧。 ”。

但是借给印度是他们决定的。 因为在房租和人工费都很便宜的情况下，“试行错误价格很小”。 结果，只要想通过放贷赚钱，现在可以选择的好像只有印度。 刘少聪预计准备两个月，春节后产品将在印度在线。

“如果印度市场大量中国企业流入后也像印度尼西亚一样混乱，加剧监管的话，还有去放贷的地方吗？ 」投网问。

“是的，我要去巴西。”刘少聪回答。

这是游击队员的玩法。 蚂蚁、小米、玜富等正规军在印度大干一场。

(应回答者的要求，文中刘少聪、嘉康、张令宸是化名。 ）

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