【财讯】阿里信贷让银行成恐龙

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今年8月，金融旗下的信用产品面向阿里巴巴[微博]的一般会员全面开放，不提出任何保证、抵押，依靠公司的信用资质即可。 客户全年无休地租和租。

这个消息公布后，媒体和专家对此赋予了深刻的意义。 国金证券tmt高级解体师赵国栋认为，如果银领域不正视基于大数据技术的新业态竞争，将是21世纪的“恐龙”。

这也是业界很多人的共识。 这个共识不仅基于蚂蚁金融技术平台的强大，以前流传下来的商业银行自己的关闭，也基于马云[微博]心中未来蚂蚁金融帝国的期待。

9月9日，阿里巴巴一年一度的网络商务大会闭幕，掌舵人马云根据例子发表了闭幕演讲。 “蚂蚁将重建金融信用体系。 在这个金融体系中，我们不需要抵押，需要信用。 我们没关系。 需要信用。 ”。

建立信用体系意味着什么？ 马云表示，与至今为止银领域金融系统中不可或缺的“抵押”和“关系”不同，马云的金融系统中只有“信用”。 在支付宝( Alipay)[微博]风生水开始，蚂蚁金融崛起的时候，马云会通过建立新的金融信用体系来“改变”现有的商业银行吗？

蚂蚁信用很大

蚂蚁这次的信用产品开放只是江浙沪地区，同时顾客范围也只是注册顾客，但理论上其产品完全可以向全国开放。 只要他愿意。 “蚂蚁工作总是很谨慎，必须考虑金融业和监管层的态度。 因为这次只是牛刀的小尝试”一个银领域的人说。 8月，阿里金融宣布，截至今年上半年，小额信贷业务将投资130亿元，年自营小额信贷业务以来累计投资280亿元，为13万多家微型公司、个人创业者提供融资服务。

这是完全可以处理微型公司融资难的贷款模式，其业务量也是奇迹，特别是其贷款件数。 阿里金融之所以能如此有效地注销，是基于淘宝、天猫[微博]等电子商务网站的顾客留下的大量交易数据。

一家证券公司的tmt研究者说网络数据收集是利用网络收集人们的行为数据。 只要访问网站，网站就会保留访问记录。 现在微博、电子商务等有客户自己提供的新闻和购物的消息。

目前，我国公民个人和公司征信体系不健全，各部门和地区正在建设征信数据体系，但由于各种原因，这些数据互不开放，银行贷款在信用评价方面很困难，制约了中小企业的融资渠道。

发行信用最重要的因素是价格和风险，蚂蚁金融通过数据的收集和整合处理了这两大课题。

具体来说，与微型公司相比，财务制度不健全，一点资金流动不通过企业账户，不反映在财务报告中，通过企业广告主个人的储蓄账户，用现金方法结算。 社会上流传的说法是，小公司一般有三本账簿，一本给银行看，一本给税务看，另一本是自己真正的财务记录。 银行在无法正确掌握中小企业财务数据的情况下，只能要求提交抵押物，但对中小企业来说抵押物不足，因此进一步限制了银行提供融资。

在大数据时代，判断这些中小企业和个人偿还能力的技术手段取得了很大进步。 通过分析这些公司交换的交易数据、信用数据、顾客评价数据等，完全掌握他们可能需要的资金量，可以估计他们可能的偿还时间，可以大幅度降低坏账风险。

网络技术和数据的收集整理大大降低了蚂蚁金融信用价格。 马云说:“我们最快可以在几分钟内完成贷款批准，申请贷款的会员最快可以在一天内收到贷款。 申请银行的话，需要几个星期。 ”。

蚂蚁金融负责人胡晓明接受媒体采访时表示，一般来说，银行的每个顾客经理都能管理100家小微型公司是极限，我们最终以每人能管理1000多家公司为目标，这是真正的信用工厂

例如，在视频聊天的方法中，信用人员帮助中小企业编写财务报告，要求他们在线提供个人银行流水、水电费表等票据，用在线调查方法评价公司的财务状况和运营能力。 信用者无需离家，即可调查信用和偿还能力。

银领域应对措施

在9月召开的天津达沃斯论坛上，以金融业变革闻名的招商银行行长马蔚华就网上金融对商业银行的冲击进行了演讲。 他十年前在比尔·盖茨的一句话的刺激下开始迅速发展零售银行，比尔·盖茨说:“以前银行无法改变电子化，成为21世纪灭绝的恐龙。”

“facebook ( Facebook )这一新东西出现后，冲击会进一步加大，银行危机会变得严重”马蔚华积极看待Facebook等在线社区对以前传来的银领域的影响。 马蔚华没有提到蚂蚁金融，但蚂蚁金融的模式与facebook相似。

招商银行改变了以前传来的争夺物理据点的以前的想法，转战网上银行。 现在全国物理据点只有900家，还不到国有大行的零头，但网上替代率达到90%。

行动的不仅仅是招商银行，建设银行和交通银行也开始应对网络金融的冲击。 今年8月，建设“善融商务”的电子商务网站诞生，交行创建的电子商务平台“交博会”最近也陆续向顾客开放。

善融商务业务涵盖电子商务服务、金融服务、运营管理服务、公司社区服务、公司和个人商业街等行业。 在EC服务方面，善融商务提供b2b和b2c的顾客操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等行业。 在金融服务方面，为用户提供从支付结算、托管、担保到融资等各方面的金融服务。

建行副总裁庞秀生在接受媒体采访时表示，电子商务不是建行主业，而是增值服务在增加。 “我们的能力是平台上的商户是我们金融服务的对象，他可以知道更多，可以对顾客负责，也可以提供金融服务”。

在业界，商业银行做EC平台的动力不是短期内迅速大规模获利，而是最重要的是市场占领。

商业银行进行电子商务时，首先要挖掘其他银行公司的顾客中具有什么样的电子商务诉求的顾客，然后要保护以支付宝( Alipay )为代表的第三方支付企业对银领域业务的侵蚀。

据分解，以前银行处于电子商务产业的终端，明显处于边缘化的地位。 甲是支付宝( Alipay )，乙是银行，支付宝( Alipay )依赖市场特征，对银行的评价能力极强，支付交易手续费被支付宝( Alipay )控制在3‰。 银行网上支付卡的交易手续费可以达到3%。 这是银行信用卡的重要收入。 所以如果银行的顾客在自己的平台上买东西，银行带着顾客去不同的商家，就不会被第三者的支付机构压迫。

例如，以前的第三方支付公司没有向银行提供交易行。 银行只知道自己的顾客在支付宝( Alipay )花了150元，但我不知道在这150元买了什么。 这些数据正是AlibabaCloud (阿里巴巴云)的核心价值。

所有银行都知道顾客数据决定着未来的生存竞争力。 更何况，这个顾客本来也是自己的持卡人。 这是银行使用现在这种模式建立电子商务金融服务平台的原动力的根本原因。

商业银行参与电子商务，行业看法不同。 银行商户资源非常丰富，实力惊人，认为电商将面临重新洗牌。

但是，也有人认为商业银行由于作为国有公司的文化和管理不足，不容易建立电子商务。 客人为什么在银行买东西？ 更何况，这不是银行卖的。 面对第三方卖方，银行如何才能控制商家的质量？ 商品的质量？ 交易质量是多少？ 售后服务质量？ 使用网上银行的客人基本上是成熟的网购客人，而且无论如何都让第三者买，为什么不去淘宝呢？ 银行能提供比淘宝更完善的服务吗？

因为有巨大的顾客层和信用，至今为止很多银行都参与了旅行服务、机票预约等业务，但实际上在什么领域有服务能力和顾客积累，有几点比不上市场上轰轰烈烈的专业平台。 "其运营能力不足是先天性的，很少看到银行的EC平台. "

蚂蚁能换银行吗？

一位银领域的人仔细看到了以阿里金融合支付宝( Alipay )为代表的it技术革命从以前就传递给银领域事务的挑战，他告诉记者，中国的商业银行现在也依赖政府管制的利差，收款业务也依赖于牌照垄断。 如果不受政策和规则的限制，支付宝( Alipay )和蚂蚁金融都可以持有银行，马云说的不仅仅是“改变银行”。

这家证券公司的tmt研究者表示，蚂蚁金融的未来对银领域的冲击可能很大。 中国有4000多万家中小企业，所以假设每个公司每年需要1万元的贷款，这个市场理论上的容量是4000亿元。 所以谁也不能无视这个市场。 但是，以前流传下来的信用风险管理手段肯定没有适用。 因此，淘宝、阿里巴巴上的公司经营数据非常重要。 从这个意义上来说，银行将面临巨大的冲击。

东亚银行的某些人也经常看到。 蚂蚁金融的模式使自己的交易平台增值，可以说是商业银行的补充。 我并不是直接挑战。 这等于让卖方提前拿到买方的钱。 以前放支付宝( Alipay )的钱可以赚存款利息，现在贷款了，买方已经把钱付给了支付宝( Alipay )。

北京农村商业银行的一位人士认为，蚂蚁金融对股份制银行的挑战较大，对四家国有银行和各城市商业银行、农村商业银行的影响较小。

但是在银行领域，对阿里金融模式表示怀疑的声音也不少。

“还可以。 ”杭州家具商这样评价蚂蚁金融，蚂蚁金融的一个优势是，他们看到的都是不能正常融资的商户，对正常融资的商户不太期待。 第一个理由是他的利息太高了。 通常银行的利息是7%，而蚂蚁金融的利息是20%。 “他不借给我贷款。 我可以直接找银行。

蚂蚁否认以前传入的银行没有任何冲击。 “没有任何冲击，工商银行是他的1万倍，阿里巴巴贷款是银领域的补充。 ”。

一家银行的中层还告诉记者中国现在商业银行竞争的第一不是技术而是政府关系和地区经济的深刻理解。 他说，现在银行的核心竞争力还是来自区域资源的控制、政府政策的支持。 “而且信用业务，为了抑制风险，要么利用包商银行等人海战略，要么基于对地区经济的深刻理解。 阿里金融在这些方面和普通银行没有什么特点。 ”。

无名金融专家完全没有看到蚂蚁金融的未来前景。 他的理由第一是基于小额贷款企业的性质。 首先不能储蓄，只能以注册资本贷款，可以向同行贷款，但制度规定不得超过其注册资本的两倍。 对中国金融机构来说，一家银行如果有足够的储蓄能力，即使银行已经无力偿还债务，如果没有同时兑换，也不会破产。

也就是说，抑制坏账率是蚂蚁金融的关键，因为坏账率高会侵蚀资本，收缩坏账能力，带来风险。 正因为无法储蓄，蚂蚁金融在控制坏账率方面非常要求，相反会影响坏账规模。 这在与以前流传的银行竞争时，手脚被束缚了。 不控制风险而大规模化，必然是死路一条。

阿里巴巴利用其网上交易的翔实数据，进行数据整合，然后进行流水线式操作，这种标准化的房贷模式在一定程度上降低了风险，提高了效率。 但是，信用在某种意义上是个性化的产品，经济环境变化很快，人们的贷款欲望也在迅速变化，因此需要长时间的摸索。 现在蚂蚁的信用管道模型需要宏观经济周期的检查，短期内很难定论。

更重要的是系统风险的预防。 宏观经济遇到2008年金融危机这样的系统性风险时，多个风险防控措施无效，无法储蓄的蚂蚁金融受到了更大的考验。

因此，蚂蚁认为在信用时在风险防范和商业规模方面进行了正确的权衡。

目前，金融改革刚开始，对小额贷款企业变身村镇银行，监管层已经开孔。 因此，蚂蚁金融很可能实现吸藏。

如果能储蓄，在金融基础设施层面上和其他银行没有本质区别，但其巨大的互联网生态和大量的顾客数据在其他银行没有。

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