[陇文化]刷出来的次贷危机：卡奴们的负债生活

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文章摘自卡努的介绍:21世纪，信用卡逐渐取代了货币，成为一种新的理财方式和支付方式。信用卡正在引发全球消费观念的变化，同时也成为“新时代宠物”。.....[系列内容]

目前，我国中老年人无法接受使用信用卡的消费习惯，信用卡的主要用户仍然是年轻人。同时，35%的信用卡用户集中在上海、广州、深圳和北京。随着银行的大力推广和信用卡市场的集中，许多人手中都有不止一张信用卡。据央行统计，截至2005年9月，全国共有银行卡发卡机构190多家，国内银行卡发卡机构总数从2001年底的3.8亿家增加到2007年的9亿家。国内卡消费金额从2001年的1280亿元增加到2004年的近6000亿元，增长了近四倍。2005年，快速扩张的信用卡市场成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务。截至年底，国内信用卡透支余额近150亿元，比2004年同期增长50%。2007年，中国发行的信用卡数量达到9026万张。

某调查机构对上海信用卡用户的调查显示，有26.4%的人承认自己的月薪花在1元上，属于典型的“月光族”。而且由于消费、收入、负债调整不佳，32.5%的人担心会因为过度消费而步入“卡奴”行列。

在未来很长一段时间内，新一代的“卡努”会越来越多，甚至呈几何增长趋势。年轻人容易冲动消费，喜欢时髦的东西。美国的债务对债务的情况更加难以忍受。调查显示，美国实体经济不到20万亿美元，但其衍生产品达到500多万亿美元。今天的次贷危机显然是美国错误货币政策的必然结果。台湾银行业形成了通过广告刷卡、向银行借钱的时尚潮流。很多年轻人在懵懂的时候就沉迷于刷卡，自然成为“卡奴”。今天，台湾有70多万卡奴。我们大陆的年轻人不也是这样吗？大部分都是独生子女，在家也习惯了。虽然他们的收入不高，但他们花的钱比父母多。这样的人可能是今天的“卡奴”，也可能是明天的“负翁”。“卡努”正在成为一个引起人们关注的巨大社会问题。成千上万的人成为了卡努，“卡努”族群正在壮大。这些“卡奴”是谁的奴隶？好像有两个:一个是商业银行的信贷“投资”；第二，持卡人成了自己的“卡奴”。信用卡消费很方便，但是没有人会给你提供免费的便利；消费严重透支其实是债务消费，但如果变成“卡奴”为自己的债务还债，又能委屈委屈委屈什么呢？。而成为某个消费者奴隶的“诅咒”，其实不是别人造成的，而是自己造成的。

除了经济和社会原因，个人理财能力不足也是一个方面:他们过度透支了自己的支付能力。事实上，他们成为卡奴的方式并不复杂，大致可以归结为三种:

●刷卡次数太多，眨眼成卡奴

“提前享受生活”，“花明天的钱去实现今天的梦想”。在诱人的口号下，贷款买车买房家电穿衣，信用卡透支消费正在成为很多年轻人生活中的常见行为。一项对中国年轻人消费观念的调查显示，57%的年轻人表示“愿意用明天的钱去做今天的事。”

时尚带来的虚荣心和早期消费带来的快感，让信用卡成为时尚人群，甚至是所有现代大都市的普通工薪阶层和学生不可或缺的“必需品”，就像流行的“手机”，拥有一个人，甚至是多种人。许多人有一张、两张或更多的信用卡。“卡敏”的数量在增加，“卡努”的族群也在增长。每次刷卡，总觉得很开心，心想:又有积分了，但是我不认为扣的那天刷的钱就是我赚的钱。和以前一样，但是刷了之后效果就不一样了。过去，你刷借记卡，花自己赚的钱。看着卡里没钱就疼，现在不一样了。你刷了信用卡，以后花钱。因为看不到实数，所以不会心痛。很多人都有这样的感觉，买一件可有可无的物品，想从口袋里掏出现金，就会权衡利弊，甚至放弃。不过如果用信用卡支付的话，会很清爽。在他们心里，用信用卡支付并没有坏处，但是如果你想一张一张地数数账单，你会舍不得。这是人的心理，花在背后的钱叫狂喜。

一些年轻、冲动、敢花钱的人是银行最受欢迎的客户。他们有一定的收入，比较强势，想要面子，喜欢光鲜亮丽的生活，对生活有很好的品味。他们基本靠信用卡消费，买衣服和化妆品，出去吃饭。刷完卡不眨眼就开始，挺尴尬的。但是，只有拿到账单的时候，我才发现我什么时候刷掉了这么多。发薪日变成还债日，刚领的工资一半以上交给银行。

孩子家境不错，高考没考上大学，家里出钱让他上了个大学。因为文化基础薄弱，基本都是飞大学。最后补考后拿到了毕业证，父母信任他去电脑公司工作。他一上班就申请了两张信用卡，因为他工作的公司在当地比较有名，所以他信用卡的信用额度比较高。一开始老板让他做一些技术工作，他很可怜自己的真实水平连一个合格的高中生都不如。无奈，老板只好让他发货。这项工作不容易做。三伏天，赶上别人要货，他必须马上送。冬天，冰雪中没有耽搁。四个月后，他受不了了，就辞职了。结果家里人缘这么好，都不在乎他了。

他失业了一段时间，但刷卡的习惯依旧。上班的时候追着身边朋友的时尚消费，刷信用卡特别大胆。那时候他还可以用每个月的工资来抵制消费的漏洞。失业后找了几个单位，但在他看来，不是苦就是累，不是人干的。那种快乐和努力是没法比的。但是有了信用卡，生活就没有烦恼，没有食物就没有紧迫感。当他找不到满意的工作时，他并不着急。然而，以防万一，他继续向几家银行申请信用卡，从而悠闲地靠信用卡生活。这一天终于被法院传票打乱了。银行起诉他信用卡透支和长期欠款。在这种情况下，他惊慌失措，一时找不到理想的工作。他只用了另一张暂时没有透支的银行卡，还起诉了银行的账户，这样回收了。最后，他在超市找到了一份保安的工作。但是月薪，除了吃饭租房，只能还信用卡利息。他每天都负债累累。现在的孩子再也找不到他身上初生牛犊的精神了。

还有很多像孩子一样的年轻人，靠刷卡的风景来放松和努力。的确，刷一会卡可以带来很多暂时的满足感。

从某种意义上说，信用卡的出现和普及刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是对于持卡人来说，超前消费给自身经济带来了巨大压力，从而影响了正常生活。其实花明天的钱很时尚但是真的很累。