[陇文化]“假离婚骗贷”存诸多风险 业内称难度大不可行

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京华时报地图学谢瑶

近日，社交媒体上流传的“假离婚诈骗700万炒房团”消息引起关注。消息称，炒房者通过假离婚拿着银行资金与已有房产进行交易，然后拿着资金继续炒房。消息一出，就引发了大规模的讨论。业内人士指出，“假离婚、贷款诈骗”难以操作，提醒公众不要自行尝试法律。

起源

“骗贷炒房”网络传播引发热议

网上案例的操作方法是:“夫妻在北京有套房，所以我只在老婆名下写房子，然后离开离婚。现在房子市价700万，我让她卖给我1000万，首付300万，贷款700万。这样，我们继续住在房子里，但我们手里还有700多万。这700万投资的收益正好可以用来还房贷。如果房价大跌，我就不还房贷，让银行把房子拿走。这样，我们的房子就会实现在一个很高的位置；如果房价继续上涨，我真的可以在适当的时候卖出去，赚差价。”

房地产骗子在网上流传的背景是，房地产加杠杆的问题最近备受关注。央行行长周小川2月26日在上海表示，个人住房加杠杆的逻辑是正确的，住房贷款应该有一个蓬勃发展的阶段。个人住房贷款在中国银行业贷款总额中仍占较低比例，仍是安全产品。房地产市场也需要反周期调整，降低首付比例的审慎性就足够了。2月2日，央行和银监会宣布，非限制城市首套首付比例可低至20%。

调查

大批量做高房价的很少见

“房地产市场火爆的时候，你会听到这样的骗贷谣言。几年前，北京刚刚开始限制购房和贷款。当时房价大涨，也有假离婚假结婚买房的案例。当时婆婆还建议我跟老公假离婚，逃避楼市政策去银行贷款买房。我拒绝了，这是在冒险，不确定性太多。如果它不好，它将花费空.人和金钱”听完上面的“秘籍”，王女士叹了口气。

我了解到市场上不缺高房价。“一般只需要买房的人，比如年轻夫妇，他们的钱已经付了首付，没钱进行房屋装修。希望能从银行多借几十万，解决房子装修问题。一般配额不会特别高。”某房地产中介公司从业人员说。

业内人士指出，近日，房地产市场在房贷政策、房价、监管舆论等多重因素的影响下，开始“兴奋起来”，本轮房地产加杠杆也备受关注。这种大量“做高”的情况在网上传播案例中比较少见。但也不排除市场上有人利用房屋向银行贷款，投资理财、股市、楼市，或者用于民间借贷。

分析

价格差异太明显，容易识别

在网上贷款诈骗案件中，将风险转移给银行和空手套白狼真的可行吗？

一家大型国有房贷公司表示:“银行房贷评估是有专业流程的。离婚和抵押贷款欺诈逃不过银行风险控制部门的眼睛。且不说，案例中的成交价格比市场价高出40%，差价如此明显。”

该人士进一步指出，房屋估价金额需要由专业机构或专业人士进行评估，并不是由买卖双方决定的。另外，虽然两人以虚假借口离婚，但之前有婚姻事实，这种关联交易明显有嫌疑。此外，银行会直接拒绝放贷。

“银行在二手房买卖过程中，让评估公司对二手房价格进行评估，上限是同类房屋的最高价格。如果你超过了同类住房的上限，银行肯定不会贷款给你。目前房价估值普遍略低于市场价。”上述房管局从业人员表示。

很多房地产业内人士表示，不排除市场上有人用房子反向抵押，但这种“高价值”的情况比较少见。从700万房产中腾出1000万真的很难。

还款金额过高，收入无法保证

据了解，目前银行房贷非常重视个人经济实力。银行在办理抵押贷款时，会要求贷款人提供个人账户的资金流向，这是银行评估借款人的第一还款来源。其次，在银行的实际操作中，按揭被视为第二还款来源。

“别说银行会不会贷款给他们。即使上述案例在骗贷中获得成功，也将面临较高的房贷压力。”上述房产中介指出，本案贷款700万元，如果采用等额本息还款法(30年)，每月按揭还款3.7万元。按照银行普遍实行的贷款基本要求，即使贷款人除了房贷没有其他负债，其月收入也必须达到还款金额的两倍，即月收入为7.4万元。

据悉，根据国家统计局的数据，2015年中国员工的平均月薪为656美元，约合人民币4134元。还有数据显示，北京、上海、深圳2015年城镇居民年平均可支配收入分别为52859元、52962元、44633.30元，年收入不足7.4万元。如果这种情况下的夫妇能够成功贷款，他们的工资水平需要比全国平均工资水平高几倍。

另外，这种房贷情况高于中国人的平均还款水平，显然是少数。根据个人记账app Digging for Wealth研究所的数据，中国人每月还款金额连续六年超过4000元，2012年达到4600元。理财规划师张云飞建议，住房负担比例，即每月住房贡献除以每月税后收入，一般不应超过25%-30%。

此外，有金融人士指出，以现金投资700万元的收入偿还房贷是不可行的。目前，5年以上贷款的基准利率为4.90%。如果是二手房，需要缴纳各种税费，所以理财年化收益率需要长期稳定在6%以上。目前，随着央行降息、RRR降息和利率下调，理财产品的收益率也有所下降。据了解，目前市场上银行理财产品的平均收益率在4%左右，p2p和互联网金融理财产品收益高但风险大。

提醒

涉嫌贷款诈骗应承担刑事责任

中国人民大学经济学教授李一萍指出，从全球来看，中国抵押贷款的首付比例相对较高。一方面，银行有严格的风险控制，另一方面，监管严格防止了“次贷危机”。在房贷首付高的背景下，老百姓用房贷可能得不偿失。在这个操作过程中，夫妻双方还面临着其他的操作风险。如果以后两人关系破裂，闹离婚，那么房产证上没有名字的一方将面临财产损失的风险。

多位律师表示，网络案件违法是毫无疑问的。为了骗取银行贷款的虚假交易行为，银行可以立即收回贷款。如果贷款未收回或造成重大损失，相关人员可能涉嫌贷款诈骗并承担刑事责任。

《刑法》明确规定了金融诈骗罪及相关处罚:有下列情形之一，以非法占有为目的，从银行或者其他金融机构骗取贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

此外，如果被银行发现，银行可以立即停止放贷，这也会对个人信用产生影响。如果房价下跌，很难为了脱身而切断贷款，把房子扔给银行。信用切断会形成个人信用污点，银行还是会向个人追回差额，追回违约金和滞纳金。

环

北京首套房优惠利率门槛下调

荣360监测的上周(2.29-3.4)房贷数据显示，北京首套房平均利率折让降至8.6%，执行利率为4.21%，优惠趋势并未减弱。

数据显示，第一套房，农行调整为8.3折，南京银行、建行、天津银行、东亚银行调整为8.5折，花旗银行调整为8.6折，利率仍为主流；第二套首付，南京银行调至40%。

融360分析师张琦认为，上周央行宣布将金融机构人民币存款准备金率下调0.5个百分点，这在一定程度上确保了充足的可释放抵押贷款，增加了银行间的竞争。银行希望通过降低第一套房的优惠利率门槛来吸引客户，并增加抵押贷款业务量。

同时北京第二套房首付40%。数据显示，南京银行将首付调整为40%，这是自2016年以来，北京第二套房首付首次达到40%。不过只有这一家，50%还是主流。对此，张琦认为，春节假期后的第一周，新的房地产交易税费政策出台，但购买第二套房的家庭不能享受新的税费政策。银行配合调整资本杠杆来弥补这个遗憾，不排除银行会将第二套房首付下调至40%。俞雪飞

从3月2日召开的省医疗器械监管工作会议上了解到，2015年，全省食品药品监管体系在重点领域、重点品种、重点环节加强监督检查、风险监测和监督抽查，着力构建医疗器械风险防控体系，取得良好成效。